금융DT 4장 디지털 마케팅

4장 1절 요약: 어린이의 앞날을 지켜주는 금융 리터러시 교육

금융 리터러시(금융 이해력)

1. 정의:
   • 금융 리터러시는 개인이 살아가는 데 필요한 금융 지식을 바탕으로 합리적인 금융 의사결정을 할 수 있는 능력을 의미합니다.
   • 미국의 Financial Literacy and Education Commission에 따르면, 금융 리터러시는 사람들이 자신의 목표를 이루기 위해 금융 관련 의사결정과 행동을 취하는 데 필요한 기술, 지식, 도구로 정의됩니다.

싱가포르의 금융 리터러시 교육

1. 정부의 노력:

   • 싱가포르는 젊은 세대의 금융 리터러시를 높이기 위해 정부 차원에서 구체적인 노력을 기울이고 있습니다.
   • 어린 시절부터 바람직한 금전 습관을 터득하도록 'MoneySense for Your Child'라는 학습 및 활동 키트를 작성해 배포합니다.

2. 은행의 참여:

   • 약 10개 은행이 18세 미만 주니어 전용 계좌(Junior Savings Account)를 제공하고 있습니다.
   • DBS의 자회사인 POSB Bank가 제공하는 '스마트 버디'는 학교나 특정 매장에서만 사용할 수 있는 세계 최초의 학교 내 저축 및 결제용 웨어러블 단말기입니다.

미국과 유럽의 사례

1. 시카고 대학:

   • 가족을 대상으로 돈 문제에 대해 함께 생각하는 'Talking Cents' 프로그램을 운영하고 있습니다.

2. 유럽의 은행들:

   • 뱅크 오브 아일랜드는 파이낸셜 웰빙 프로그램을 통해 가족 대상의 금융 리터러시 교육을 제공합니다.

금융 리터러시 교육의 중요성

1. 생활의 질 향상:

   • 금융 지식은 인생 목표가 부자가 되는 것에만 국한되지 않고, 삶을 윤택하고 풍요롭게 만들어 줍니다.

2. 결정의 순간:

   • 아이들은 자라면서 수없이 많은 결정의 순간을 맞이하게 되며, 이에 대비해 금융 지식을 터득할 기회를 제공하는 것은 디지털 시대에 맞는 부모의 의무이자 역할입니다.

어린이 금융서비스의 확대

1. 전략의 변화:

   • 대형 금융기관들은 젊은 고객이 수익성이 없는 영역으로 여겨졌으나, 이제는 어린이를 대상으로 한 금융 리터러시 교육 콘텐츠와 어린이 전용 금융서비스를 출시해 브랜드 친숙도를 높이는 전략으로 변화하고 있습니다.

2. 디지털화와 무현금화:

   • 디지털화와 무현금화가 진행되면서 아이들을 포획할 기회가 점점 줄어들게 되어, 부모와 자녀를 함께 공략하는 방법이 유효한 전략이 될 것입니다.

핵심 요약

• 금융 리터러시 정의와 중요성: 금융 지식을 바탕으로 합리적인 금융 의사결정을 할 수 있는 능력이며, 삶의 질을 높이고 여러 결정의 순간에 대비하게 합니다.
• 싱가포르의 사례: 정부와 은행의 노력으로 어린 시절부터 금융 습관을 터득할 수 있도록 다양한 프로그램과 계좌를 제공.
• 미국과 유럽의 사례: 가족을 대상으로 한 금융 리터러시 프로그램 운영.
• 전략의 변화: 어린이를 대상으로 한 금융서비스와 교육 콘텐츠의 확대, 디지털화와 무현금화 시대에 맞는 전략 필요.

4장 2절 요약: MZ세대는 가라, 알파 세대가 온다!

알파 세대의 정의

1. 알파 세대:
   • 오스트레일리아의 사회학자 마크 맥크린들이 2005년 처음 인용한 단어.
   • 2010년부터 2025년 사이에 출생한 아이들이 해당.
   • 디지털 플랫폼에 익숙하고, 소통이 주로 디바이스를 통해 이루어지는 세대.

알파 세대의 특징

1. 디지털 네이티브:

   • 디지털 시대만을 경험한 최초의 세대.
   • 이전 세대인 Z세대와 달리 디지털 환경에서 태어나고 성장.

2. 사회적 의식:

   • 주체적인 사회의식이 강하고, 포용성과 긍정적인 영향을 중시하는 브랜드를 선호.

금융 리터러시 교육과 알파 세대

1. 금융 리터러시 교육 서비스:

   • 게이미피케이션: 게임 요소를 결합하여 목표 달성을 돕는 서비스.
   • 에드테크: 짧은 비디오 콘텐츠를 제공하는 교육 기술 서비스.
   • 유아와 청소년 타깃 네오뱅크: 전 세계 약 60개의 네오뱅크가 존재하며, 특히 라틴아메리카, 아프리카, 중동, 동남아시아 등 청소년 인구가 많은 신흥 시장에서 발전 가능성 큼.

2. 금융 리터러시의 중요성:

   • 금전에 대한 지식은 삶을 윤택하게 만들며, 자녀에게 금융 지식을 터득할 기회를 제공하는 것이 중요.

핵심 요약

• 알파 세대 정의와 특징: 2010년부터 2025년 사이에 출생한 디지털 네이티브 세대. 주체적인 사회의식을 가지며 포용성과 긍정적인 영향을 중시.
• 금융 리터러시 교육: 게임 요소와 교육 기술을 활용한 다양한 서비스가 존재. 신흥 시장에서 유아와 청소년을 타깃으로 한 네오뱅크의 발전 가능성이 큼.
• 교육의 중요성: 금융 지식을 통해 삶의 질을 향상시키고 자녀에게 중요한 의사결정 능력을 키워줌.

4장 3절 요약: 초개인화 서비스의 축을 바꾼 뱅크오브아메리카의 ‘라이프 플랜’

라이프 플랜의 등장

1. 출시 배경:

   • 2020년 10월 5일, 뱅크오브아메리카(BofA)에서 라이프 플랜 서비스가 본격적으로 시작.
   • 고객과 은행 측 모두에게 필수적인 기능으로 자리 잡음.

2. 소비자 성향 변화:

   • 금융 거래를 디지털뱅킹으로 간편하게 처리하고자 하는 소비자 성향이 증가.
   • 충실성(Fidelity)이라는 개념이 중요하게 부각됨. 이는 소비자가 재화나 서비스에 대해 체험하는 총체적 경험을 의미.

라이프 플랜의 특징과 성공 요인

1. 고객 공감:

   • 라이프 플랜은 단순히 재무 설계를 제안하는 도구가 아닌, 고객이 즉시 실행할 수 있는 제안을 통해 공감을 얻음.

2. 모니터링과 피드백:

   • 고객의 거래를 모니터링하면서 목표와 일치 또는 상충하는지 조언을 제공.
   • 목표 달성 정도를 대시보드로 보여주고, 달성을 축하해 주는 기능 포함.

3. 가상 어시스턴트:

   • 에리카(Erica): 잔액 확인, 사용 내역 확인, 결제 연기 신청 등을 지원하는 가상 어시스턴트.
   • 프리퍼드 리워즈: 은행 업계를 선도하는 로열티 프로그램과 연계.

4. 피지털 경험 전략:

   • 물리적 지점과 디지털 서비스를 매끄럽게 연결하는 피지털 경험을 통해 고객 참여 강화.

서비스의 핵심 가치

1. 초개인화:

   • 고객의 니즈에 맞춘 맞춤형 서비스 제공.
   • 행동 데이터를 분석하여 개인화된 금융 조언과 목표 제안.

2. 연계와 통합:

   • 기존 BofA 서비스와 연계되어 사용자의 편의성을 극대화.
   • 지점 네트워크 조정과 디지털 서비스 통합을 통해 고객 만족도 향상.

핵심 요약

• 라이프 플랜 서비스: 2020년 뱅크오브아메리카에서 출시된 맞춤형 금융 서비스.
• 고객 공감과 피드백: 즉시 실행 가능한 제안과 목표 달성을 위한 모니터링과 피드백 제공.
• 가상 어시스턴트와 로열티 프로그램: 에리카와 프리퍼드 리워즈를 통해 고객 편의성 강화.
• 초개인화 서비스: 고객의 행동 데이터를 분석하여 맞춤형 금융 조언 제공.
• 피지털 경험 전략: 물리적 지점과 디지털 서비스를 통합하여 고객 참여를 강화.

4장 4절 요약: 금융서비스의 제조・판매・기능의 변화 - BaaS와 임베디드 파이낸스

BaaS (Banking-as-a-Service)

1. 정의:

   • BaaS는 금융기관의 서비스를 API 형태로 외부에 제공하여 비금융 기업들이 자체적인 금융 서비스를 제공할 수 있도록 지원하는 시스템.
   • 금융 기반의 언번들화(분화) 형태로 제공되며, 비금융 사업자에게 BaaS 기능을 제공하는 은행들이 늘어나는 추세.

2. 빅테크와 제휴:

   • 빅테크 기업들이 대형 금융기관과 제휴하여 금융서비스에 진입.
   • 이미 고객 접점을 가진 플레이어들이 BaaS를 통해 금융 기능을 제공함으로써 금융업에 참여.

임베디드 파이낸스 (Embedded Finance)

1. 정의:

   • 임베디드 파이낸스는 금융서비스가 비금융 서비스에 자연스럽게 통합된 형태.
   • '고객경험에 내장되어 있다'라는 의미에서 고객이 사용하는 비금융 서비스에서 금융 기능을 매끄럽게 제공.

2. 임베디드 페이먼트 (B2C):

   • BNPL (Buy Now Pay Later): 선구매, 후결제 서비스로 온라인과 오프라인에서 모두 사용 가능.
   • 국내에서는 네이버파이낸셜, 카카오페이, 토스 등이 BNPL 서비스를 제공하거나 출시할 예정.

3. BNPL과 신용카드의 차이:

   • BNPL은 원칙적으로 이용자에게 할부 이자나 수수료를 부과하지 않으며, 신용도가 낮아도 소액부터 이용 가능.
   • 연체 시에만 연체 수수료가 부과되며, 여신 심사도 신용카드만큼 까다롭지 않음.

변화하는 금융 서비스

1. 서비스의 무료 제공:

   • 데이터를 수집하고 분석하여 보다 품질 높은 서비스를 제공하면서도 수익 창출 가능.
   • 같은 앱을 지속적으로 사용하는 네트워크 효과가 발생.

2. 비금융 사업자의 금융업 진출:

   • 싱가포르의 그랩페이, 인도네시아의 고페이, 중남미의 메르카도 파고 등 다양한 빅테크 기업들이 금융업에 진출.
   • 출산율 감소와 고령화로 인해 외국인 근로자 수가 늘어나면서 급여의 디지털화 추진.

3. 금융산업의 변혁:

   • 블록체인, 인공지능 등의 기술 도입과 함께 금융업에 다양한 플레이어들이 진입.
   • 금융기관 입장에서는 새로운 비즈니스 기회와 도전적인 과제가 생김.

핵심 요약

• BaaS: 금융기관의 서비스를 API 형태로 제공하여 비금융 기업들이 자체 금융 서비스를 제공할 수 있도록 지원.
• 임베디드 파이낸스: 비금융 서비스에 금융 기능이 자연스럽게 통합된 형태로 제공.
• BNPL: 선구매, 후결제 서비스로 신용카드와 달리 이용자에게 할부 이자나 수수료를 부과하지 않음.
• 변화하는 금융 서비스: 빅테크 기업들의 금융업 진출과 블록체인, 인공지능 등의 기술 도입으로 금융산업이 변혁을 맞이함.

4장 5절 요약: 순환경제 시대의 비즈니스 모델과 사회적 금융

순환경제 모델

1. 정의:

   • 순환경제는 자원의 효율적 사용과 재사용을 통해 지속 가능한 경제를 만드는 모델입니다. 이는 제품의 사용 횟수와 수명을 최적화하고, 잔여 물질이나 폐기물을 회수하여 새로운 재료와 제품으로 재사용하는 것을 포함합니다 .

2. 기술의 역할:

   • 디지털화와 기술 발전은 사물인터넷(IoT)과 인공지능(AI) 등의 디지털 플랫폼을 활용하여 자원의 효율적 사용과 고부가가치 재활용을 촉진합니다 .

사회적 금융

1. 임팩트 금융:

   • 임팩트 금융은 사회적 문제를 해결하기 위해 재원을 공급하는 금융 활동입니다. 이는 수익 창출뿐만 아니라 사회적 및 환경적 성과도 달성하는 것을 목표로 합니다 .

2. 트리플 바텀 라인:

   • 트리플 바텀 라인은 경제적 수익성 외에도 환경적 지속성과 사회적 책임성을 함께 고려하는 개념입니다. 이는 기업이 경영 활동에서 세 가지 요소를 모두 달성하는 것을 목표로 합니다 .

3. 스크리닝 방법:

   • 네거티브 스크리닝: 특정 업종이나 종목을 배제하는 방식.
   • 포지티브 스크리닝: ESG 평가 결과가 우수한 기업이나 프로젝트를 선정해 투자하는 방식.
   • 규범 기반 스크리닝: 국제기준 준수 여부를 근거로 투자 종목을 선정하는 방식 .

사례 연구: 네덜란드 ABN암로 은행

1. 순환경제 추진:

   • ABN암로 은행은 순환경제를 선도하며, '써클'과 같은 외부 관계자도 사용할 수 있는 회의실, 워크숍, 레스토랑, 갤러리를 운영하여 사회적 영향력을 강화합니다 .

2. ING그룹:

   • ING그룹은 2015년에 '순환경제에서 금융을 다시 생각한다'라는 보고서를 통해 순환경제가 금융산업에 미치는 영향을 분석하였습니다

핵심 요약

• 순환경제: 자원의 재사용과 효율적 이용을 통한 지속 가능한 경제 모델.
• 사회적 금융: 사회적, 환경적 성과를 목표로 하는 임팩트 금융과 트리플 바텀 라인.
• 스크리닝 방법: 네거티브, 포지티브, 규범 기반 스크리닝을 통해 ESG 기준에 맞는 투자.
• 사례 연구: 네덜란드 ABN암로 은행과 ING그룹의 순환경제 추진 노력.

4장 6절 요약: DEI를 말한다 - 다양성(Diversity) 평등성(Equity) 포용성(Inclusion)

다양성(Diversity)

1. 정의:

   • 다양성은 인종, 성별, 나이, 장애, 성적 지향 등 다양한 배경과 경험을 가진 사람들을 포함하는 것을 의미합니다.
   • 주로 신체장애인을 말할 때 휠체어 사용자, 시각장애인, 청각장애인을 떠올리기 쉽지만, 인지장애처럼 외부에서 식별하기 어려운 장애를 가진 사람들도 포함됩니다.

2. 사례:

   • 영국의 네이션와이드와 HSBC은행은 신용카드와 직불카드의 디자인을 시각장애인을 고려해 변경했습니다. Dot and Notch 디자인을 적용해 카드의 방향과 종류를 쉽게 구분할 수 있도록 하였습니다.
   • 현대카드의 세로형 카드 디자인도 이러한 변화의 일환입니다.

평등성(Equity)

1. 정의:

   • 평등성은 모든 사람이 공정한 기회를 가질 수 있도록 자원을 배분하고 지원하는 것을 의미합니다.
   • 이는 단순히 동일한 대우를 하는 것이 아니라, 개인의 필요에 맞춘 지원을 통해 공정한 결과를 이루는 것을 목표로 합니다.

2. 사례:

   • 미국의 웰스파고 은행은 장애인을 위한 기부, 채용, 장학금 지원 등 다양한 활동을 벌이고 있으며, TD 뱅크는 장애인이 선정한 최고의 직장으로 7년 연속 선정되었습니다.
   • 영국의 사회적 기업 BECO는 '제발 우리 직원들을 데려가 주세요'라는 광고를 통해 장애인 고용에 대한 인식을 변화시키고 있습니다.

포용성(Inclusion)

1. 정의:

   • 포용성은 다양한 배경과 경험을 가진 사람들이 조직 내에서 존중받고 참여할 수 있는 환경을 조성하는 것을 의미합니다.
   • 이는 조직 내에서 모든 구성원이 자신이 속해 있다고 느끼고, 자신의 역량을 최대한 발휘할 수 있도록 지원하는 것을 포함합니다.

2. 사례:

   • 장애균등지수(DEI) 지표는 기업의 장애 통합 정책 및 실천 정도를 평가하여 기업의 정책과 균등 정도를 종합적으로 객관화한 수치입니다.
   • 국내에서도 장애인 의무고용률을 지키지 않는 기업에 부과되는 고용부담금을 통해 장애인 고용 환경을 개선하고 있습니다.

핵심 요약

• 다양성(Diversity): 다양한 배경과 경험을 가진 사람들을 포함하는 것을 목표로 하며, 시각장애인을 위한 카드 디자인 개선 사례.
• 평등성(Equity): 공정한 기회를 제공하기 위해 자원을 배분하고 지원, 웰스파고와 TD 뱅크의 장애인 지원 사례.
• 포용성(Inclusion): 모든 구성원이 존중받고 참여할 수 있는 환경 조성, BECO의 장애인 고용 인식 개선 사례 및 장애균등지수(DEI) 지표.